Abogado Ley Segunda Oportunidad en Estella | EPI

Deudas y Ley de Segunda Oportunidad en Estella (Navarra): guía 2025 para empezar de cero

Si vives en Estella-Lizarra o en la comarca de Tierra Estella y las deudas se han convertido en un problema constante (impagos, intereses, embargos o presión de acreedores), la Ley de Segunda Oportunidad puede ser una vía legal para ordenar la situación y, si se cumplen los requisitos, solicitar la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI).

Si quieres una primera orientación, puedes contactar conmigo por teléfono o WhatsApp en el 674 629 454 o solicitar cita desde el formulario de la web.

1) Qué es la Ley de Segunda Oportunidad y a quién ayuda

La Ley de Segunda Oportunidad (LSO) permite a personas físicas —particulares y autónomos— afrontar una situación de insolvencia (actual o inminente) a través de un procedimiento concursal y, en su caso, obtener la EPI, es decir, que determinadas deudas dejen de ser exigibles conforme a la normativa.

En la práctica, la LSO suele ser útil cuando:

• Existe un sobreendeudamiento real y sostenido.

• Hay varios acreedores (tarjetas, préstamos, financieras, proveedores, etc.).

• La situación no se arregla con “parches” (refinanciaciones sucesivas o créditos para pagar créditos).

2) Requisitos clave: insolvencia y buena fe (explicado claro)

Qué entiende el juzgado por insolvencia

La insolvencia no es “no querer pagar”, sino no poder atender regularmente las obligaciones. Se acredita con datos: ingresos, gastos fijos, cargas familiares, embargos, deuda total y evolución de impagos.

En consulta lo primero es construir una foto completa:

• Ingresos netos (nómina, pensión, prestación, facturación si autónomo).

• Gastos básicos y estructura familiar.

• Detalle de deudas (importe, acreedor, origen y fecha aproximada del impago).

• Bienes y cargas (vivienda, hipoteca, vehículo, etc.).

Buena fe: cómo se demuestra de verdad

La buena fe se demuestra con hechos, no con frases. En lo esencial:

• Transparencia: declarar correctamente cuentas, ingresos, bienes y deudas.

• Colaboración: aportar documentación completa y responder requerimientos.

• Coherencia: que el relato encaje con extractos, contratos y movimientos.

• Conducta prudente: evitar actos que parezcan una huida (ocultación, movimientos injustificados, vaciamientos).

Un expediente con “agujeros” (meses sin explicación, cifras que no cuadran, deudas sin contrato o sin extracto) suele generar requerimientos y retrasos.

3) Qué deudas se pueden exonerar y cuáles tienen límites

Deuda privada (la más habitual en la exoneración)

En muchos casos, la parte con más recorrido es la deuda privada:

• tarjetas y revolving,

• préstamos personales,

• microcréditos,

• financiación al consumo,

• descubiertos y deudas con financieras.

Aquí el trabajo consiste en acreditar bien: contratos, cuadros de amortización cuando existan, extractos, comunicaciones y un listado de acreedores consistente.

Deuda pública (AEAT y Seguridad Social): límites y estrategia

La deuda pública (Hacienda y Seguridad Social) requiere un análisis fino porque tiene límites y condiciones específicas. No todos los escenarios son iguales, y en autónomos es habitual que haya mezcla de cuota RETA, IVA/IRPF, aplazamientos, recargos o incluso sanciones.

La idea es sencilla: separar bien qué parte es pública y cuál es privada, revisar si hay incidencias (sanciones o derivaciones) y diseñar la vía más segura para tu caso.

Deudas no exonerables o especialmente sensibles

Existen deudas que, por su naturaleza, suelen quedar fuera o tener un tratamiento restrictivo (según el caso): alimentos, determinadas responsabilidades civiles derivadas de delito, multas penales y ciertas sanciones administrativas, entre otras.

Esto no impide necesariamente acudir a la LSO, pero obliga a planificar sabiendo qué quedará dentro y qué no.

4) Dos vías para la EPI: plan de pagos o liquidación

Plan de pagos

El plan de pagos suele ser razonable cuando existe capacidad de pago real (aunque sea limitada) y se puede proponer una ruta viable. No se trata de “prometer”, sino de ajustar el plan a ingresos y gastos imprescindibles.

Liquidación del activo (y supuestos sin masa)

La liquidación (o determinados escenarios de concurso sin masa) puede ser la vía más adecuada cuando no hay margen real para sostener un plan. Es un camino distinto: puede ser más directo, pero impacta más en patrimonio.

La decisión correcta depende de números, no de deseos. Por eso, antes de elegir vía conviene calcular escenarios.

5) Vivienda habitual: cómo decidir con números

En Estella y comarca la duda recurrente es si se puede mantener la vivienda. La respuesta depende de la viabilidad.

Criterio práctico: tasa de esfuerzo.

• hipoteca/alquiler + suministros + gastos fijos,

• frente a ingresos netos reales,

• dejando margen para vivir y cumplir el plan (si lo hay).

En consulta suelo trabajar con dos escenarios:

• Escenario A: mantener vivienda (si es defendible).

• Escenario B: alternativa sin vivienda (si mantenerla te deja al límite).

Esto evita construir un expediente que se rompa al primer imprevisto.

6) Autónomos y microempresas en Tierra Estella: enfoque específico

Si eres autónomo, hay tres puntos que marcan la diferencia:

• explicar bien el origen de la caída (facturación, estacionalidad, pérdida de cliente, enfermedad, separación, etc.),

• separar deuda personal y profesional,

• documentar fiscalidad y movimientos con orden.

Deudas típicas: proveedores, pólizas, circulante, renting/leasing, tarjetas “de negocio”, cuotas RETA, IVA/IRPF y aplazamientos. La clave es que el expediente sea entendible y verificable.

7) Documentación imprescindible (checklist) y errores comunes

Checklist básico

• Identificación: DNI/NIE y empadronamiento.

• Ingresos: nóminas/prestaciones/pensión; vida laboral.

• Bancos: extractos y posiciones; contratos de préstamo y tarjetas.

• Acreedores: listado completo con importes y origen.

• Bienes: vivienda (nota simple/escritura), hipoteca, vehículo, ahorros si existen.

• Autónomos: alta/baja, modelos fiscales principales, justificantes y facturación relevante.

• Relato cronológico con pruebas (correos, bajas médicas, ERTE, rescisión de contratos, etc.).

Errores típicos

• Relato que no cuadra con extractos.

• Huecos temporales sin explicación.

• Plan de pagos “optimista” sin base.

• No declarar correctamente cuentas o movimientos relevantes.

8) Paso a paso (qué ocurre desde que empezamos)

1. Diagnóstico: deudas, ingresos, bienes y elección de vía.

2. Preparación: documentación, listado de acreedores y relato cronológico.

3. Presentación: inicio del procedimiento.

4. Tramitación: requerimientos, subsanaciones y, si sucede, oposición.

5. Resolución: exoneración según la vía y circunstancias del caso.

Los plazos dependen del asunto y del juzgado. Lo que sí controlamos es la calidad del expediente: orden, coherencia y pruebas.

Consulta en Estella-Lizarra y online

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Ámbito: Estella-Lizarra, Tierra Estella y Navarra. Consultas online en toda España.

Aviso: Esta página es informativa y no sustituye el asesoramiento profesional. Cada caso requiere estudio individual.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Puedo acogerme si tengo nómina o ingresos?
Sí. Lo relevante es la insolvencia y, si procede, la viabilidad de un plan.

¿Se puede conservar la vivienda?
En algunos casos, sí, si los números lo permiten. Se analiza con la tasa de esfuerzo.

¿Qué pasa con Hacienda y Seguridad Social?
La deuda pública tiene límites y condiciones. Se estudia con detalle para definir estrategia.

Soy autónomo, ¿puedo acogerme?
Sí. Es especialmente importante documentar fiscalidad, facturación y cronología de la deuda.

¿Cuánto tarda y cuánto cuesta?
Depende de la vía, acreedores y carga del juzgado. Trabajo con hoja de encargo y presupuesto por fases.